Toimialakatsaus: henkilökohtaisten maksujen tulevaisuus

Se, miten kuluttajat maksavat tavaroista ja palveluista, muuttuu jatkuvasti. Verkkokaupan ja digitaalisten kauppojen, myyntipisteiden (POS) järjestelmien ja vähittäiskaupan välillä sekä älypuhelimilla toimivien, kontaktittomien ja puettavien maksutapojen syntymisen välillä yritykset kohtaavat valtavan määrän valintoja, kun kyse on menetelmistä tukea ja sitouttamisohjelmia, joihin voidaan sijoittaa.

Keskitie on siellä, missä Rittenhouse Payment Solutions (RPS) asuu. RPS on all-in-one, muokattava ohjelmistoalusta yrityksille, joka tarjoaa maksuja, palkintoja, kanta-asiakas- ja kuponkiohjelmia, lippuja, pääsyä ja tarjouksia. RPS on yritysten välinen (B2B) ratkaisu, joka toimii yritysten ja POS-järjestelmien, luottokorttien käsittelypalveluiden ja muiden maksupalveluntarjoajien välillä, joihin he ovat yhteydessä. Yhtiön tavoitteena on automatisoida markkinointi ja toiminta, helpottaa liiketoimia ja kerätä paljon kuluttajien käyttäytymistä ja ostotietoja prosessissa. Yhtiö pyrkii tekemään kaiken tämän antamalla kuluttajille valinnanvaraa ja yksinkertaisen käyttökokemuksen (UX).

RPS: n toimitusjohtaja Todd Wrubel vieraili äskettäin PCMagin New Yorkin toimistossa. Wrubel on luottotilan veteraani, joka on työskennellyt Sears Financialissä, Citibankissa ja maksuprosessorissa Comdata ennen RPS: n perustamista. Hänen yrityksensä tarjoaa nyt merkkituotteiden maksukokemuksia asiakkaille, kuten Better Business Bureau (BBB), NASCAR ja lukuisille uusille yrityksille. Istuimme Wrubelin kanssa keskustelemaan siitä, kuinka heidän alustaansa toimii, kehityssuuntia ja haalistumista maksutilassa ja miten maksut kehittyvät entistä kohdennetummiksi ja henkilökohtaisemmiksi huolimatta uusien maksutapojen ja tekniikan jatkuvasta leviämisestä.

PCMag: Kuinka Rittenhouse Payments -alusta toimii?

Todd Wrubel (TW): Teemme B2B. Ja mitä me tarjoamme, tässä on alusta ja sitten kirjaimellisesti valikko kaikista asioista, jotka voit tehdä sen kanssa. Sitten tässä on sovellusliittymiä, joiden avulla sitä voidaan rakentaa. Näin voimme viedä tuotemerkkisi tai arvosi ja sijoittaa sen sinne. Joten sääntömme on aina, että olemme mielellämme taustalla. Haluamme, että brändäys on etukäteen. Haluamme sinun löytävän kanavan, josta emme ehkä tiedä. Meillä on ihmisiä, jotka tulevat luoksemme sanomalla: "Emme tienneet, että kanava on olemassa, se on upea tie, joka on tarkoitus käydä läpi." Joten sitä me helpotamme.

Toinen esimerkki sitoutumista koskevasta osasta on: säästötilit, jotka on liitetty tällaisiin ohjelmiin. Joten kuvittele, että lapsi tekee työtään ja yrittää säästää rahaa jostakin. No, sen sijaan että annettaisiin vain rahaa ja pyydystät sitä, järjestelmä voi seurata askareita ja ansaitsemiasi rahat, äitisi voi hyväksyä sen ja sanoa "kyllä" tai "ei", nähdä kuvan ennen ja jälkeen, sitten pyyhkäise, sano "okei" ja rahoita jotain. Ekosysteemiin on syvyyttä, ja ihmiset unohtavat, että kun sinulla on tietyt kiskot, kuten MasterCard tai Visa, käytettävissä, on monia tapoja käyttää tätä tekniikkaa.

PCMag: Tämä syvyys on kuitenkin markkinoille mahdollinen vain, jos annat yksinkertaisuuden sen toisessa päässä.

TW: Sinun täytyy. Sinun on annettava heille jotain, joka on helppo ymmärtää ja joka ei ole pelottava kuten luottokortti tai iso pankki. Tee siitä hauskaa. Se voi olla uskollisuus, joka voi olla osa jotain, josta tulee jonkinlainen troijalainen hevonen saadaksesi sinut maksupuolelle, joka vetää sinut alkaa käyttämään tätä palvelua ja tehdä ostoksia.

PCMag: Rittenhouse tarkoittaa kaiken mahdollisen maksutavan mahdollistamista ja tapahtumien helpottamista. Mutta miten erottaisit sen idean sallimisesta ja myymisestä?

TW: Se on hieno asia. Haluamme mahdollistaa maksujen, tapahtumien ja uskollisuuden mahdollistamisen. Haluamme kuitenkin käyttää B2B-keskittymää sanomalla: "Nämä ovat kanavat ja tästä syystä se on arvokasta." Sinulla voi olla todella hieno kanava ja sanoa: "Minulla ei ole rahaa rakentaa talon sisäisiä maksuja tai kerätä tämä kaikki yhteen. Kuinka teen tämän?" Se ei ole sen arvoinen; laitat itsesi reikään. Sanomme seuraavaa: "Tässä on laatikko. Nyt liitetään kaikki nämä asiat siihen ja täältä tulee siitä ohjelma." Pidä ihmiset kiinni tällä tavalla. Sano, että tässä on ohjelmasi, tässä on kanavasi, ota se käyttöön.

Olemme ottaneet asioita korttipaikan ulkopuolelle. Maksukortit ovat hienoja, ennakkomaksut ovat hienoja, mutta voitko käyttää tekniikkaa ja yhdistää sen tietoturvaan ja pääsyyn? Onko mahdollista käydä tapahtumassa ja saada ranneke, tarra, puettavat esineet ja yhdistää se pääsyyn, turvallisuuteen ja maksuihin yhdessä? Joo.

Voit ladata varoja ja jakaa niitä toiselle tilille henkilökohtaisesti? Voimme tehdä sen käytännössä, voimme tehdä sen rannekorulla, kortilla, jopa sovelluksilla. Perheohjelmat ovat tulossa vähemmän villiksi ja myös tärkeämmiksi. Rohkaistaan ​​älykkäisiin menoihin, puhutaan lasten kanssa siitä, mitä rahalla on, verrattuna heille rahan antamiseen. Jopa lippujen ostaminen: lipunmyynti, paikat, kaikki nämä voivat olla puettavissa; se voi olla ennakkomaksu-ohjelma ja kaikki voivat istua yhdessä tapahtumassa.

Puhumme rahat takaisin. Puhumme tyypillisestä allekirjoituksesi ostosta tai napautuksesta ja menemisestä. Digitaaliset tarjoukset ovat toinen. Tarkoitan tällä sitä, että siellä on tonnia tarjouksia ja paikkoja, joista voit saada kuponkeja. Mutta entä jos voisit tehdä jotain reaaliaikaista? Saat 10 prosenttia alennusta ostaessasi täällä tai siellä. Voit napauttaa puhelintasi tai puettavissa olevaa sirua siinä ja saada alennuksen siellä ja sinne. Se on tavaraa, jota ihmiset haluavat. Luulen, että kupongimaailma ei ole tullut ja mennyt, mutta jokaisella on versio siitä ja iso laatutie päästä siihen. Joten 5 prosenttia alennus Targetista on 5 prosenttia; kaikki nämä muut tuotemerkit voivat myös tehdä.

PCMag: Entä rakennuksen mukauttaminen kaikkiin näihin tarjouksiin?

TW: Siellä kaikki tämä loppuu. Nyt on tietoja, kaikki nämä asiat, jotka minä näin tekeväsi. Kuinka käyttää tätä ostokäyttäytymistä ja aloittaa kohdistaminen sinuun haluamallasi tavalla? Suosittelemme asiakkaille aina mahdollisuutta kytkeä se päälle ja pois. Et halua järkyttää ihmisiä uudella kahvitarjouksella. Heillä oli tänään joitain ja he saavat vielä kolme kahvitarjousta. Haluamme räätälöidä sen myös tällä tavalla, jotta se ei rasita ihmisiä tietoilla.

Kaikki on automatisoitu, mutta tapahtumatilassa saat paljon tietoa. Luomme sinulle tilin ja suoritat sen kautta tilisiirtoja. Näemme transaktiotiedot - tarjouksen, alennuksen ja sitten korotuksen - huomaamme, että, oi, sait 10 prosenttia pois, mutta käytit 30 prosenttia enemmän. Aidan puolellamme kutsumme sitä "pyrkimysten käyttämiseen". Siellä lahjakortit olivat ennen. Annan sinulle 100 dollarin lahjakortin Best Buy -sivulle ja sitten menet sisään ja kulutat 250 dollaria.

Olemme myös tehneet sanoa: "Päästämme pois lahjakorttimallista. Miksi meillä ei ole jotain, joka on uudelleenkäytettävä ja jota voidaan ladata uudelleen?" Jos isoäiti haluaa lähettää sinulle 20 dollaria, lähetä se tälle tilille. Se on lahjakorttisi nyt. Sinun ei tarvitse aina hankkia uutta muovipalaa. Nyt sinulla voi olla tili, jota voidaan käyttää Visa- ja MasterCard-kortteilla, noilla hyväksymismerkeillä, tarvitsematta vain käyttää sitä Best Buy -sivustolla. Sitten aloitat kohdistamisen ihmisille tarjouksilla, tarjouksilla ja tiedoilla; alkaa helpottaa kokonaistapahtumaa.

PCMag: Turvallisuus on myös valtava huolenaihe, varsinkin kun keskität kaikki nämä tiedot. Kuinka puutut siihen lisääntyvään monimutkaisuuteen?

TW: Turvallisuus on ensiarvoisen tärkeää, etenkin tietoturva ottaen huomioon mitä Equifaxilla juuri tapahtui. Kun luot tiliä, hankimme prosessoreita ja myöntämme pankkeja, joilla on sisäänrakennetut ominaisuudet turvallisuuteen, vaatimustenmukaisuuteen - kaikki nämä hyvät asiat. Meillä on syy siihen. Aluksi ensimmäinen ajatukseni oli: "Minun on oltava prosessori. Minun on omistettava kaikki päästä päähän." No, sitten teet numerot. Ymmärrät: "Ansaitsinkoko todella paljon rahaa kauppaa kohti? Onko keksitty muita asioita, joihin voin tarttua ja aloittaa rakentamisen?"

Joten siksi tämä on erittäin turvallista. Koska käytämme niitä selkärankoja. Joten kun on olemassa vaatimustenmukaisuusongelma ja kun on ongelmia, meillä on nämä lähteet jo rivissä ja kaikki tämä turvallisuus hoidetaan. Nyt kun on kysymys, sanotaan, että joku varasti henkilöllisyyteni tai korttini, nämä ovat MasterCard ja Visa. Se palaa edelleen näihin nollavastuusääntöihin. Ja jos pystyt todistamaan, että tämä ei ole sinä, suojatoimenpiteet ovat olemassa.

Ilmoittautuminen, kun puhut ennakkomaksusta, on erilainen kuin asioiden luottopuoli. On olemassa tapoja, joilla voit käyttää sitä palkanlaskennan työkaluna ja ladata sen. Sinulla on sosiaaliturvatunnukset ja kaikki nämä asiat. On myös muita tapoja, että jos teet kannustimia, et tarvitse niitä. On olemassa tapoja sekoittaa se niin, että olet joko täysin turvassa tai se on kertaluonteinen ohjelma. Joten palataksesi lippuihin, sinun ei tarvitse laittaa paljon tietoja sinne, ellet halua.

PCMag: Se on ollut yksi pahentavista tekijöistä monissa näissä rikkomuksissa. Yritykset keräävät paljon henkilöllisempää tietoa (PII) kuin he tarvitsevat. Kuinka kulutat sitä linjaa?

TW: Useimmissa tapauksissa en halua, että paljon näitä tietoja istuisi. Emme pidä kiinni sosiaaliturvanumeroista. Meillä ei ole paljon tietoja. Se tehdään erillisissä järjestelmissä. Siksi meillä on yhteys kaikkiin näihin jalostuksiin ja liikkeeseen laskeviin pankkeihin. Ne on perustettu PCI-tavalla käsittelemään tällaisia ​​asioita. Emme halua tallentaa tällaisia ​​tietoja. Kun kyse on asiakaspalvelusta ja tilinumerosi kaltaisista asioista, emme tarkista, ellei meidän tarvitse tehdä, ja jos teemme niin, se ulkoistetaan. Emme halua vahvistaa sisäisesti ja olla vastuussa mistään kenenkään tiedoista.

PCMag: Rittenhouseilla on ainutlaatuinen sijainti maksutilassa, jossa toimit useiden eri puolueiden keskellä. Tämän näkökulman perusteella haluan hajottaa pari suuntauksia, joita näemme nyt maksutilassa, ja saada lakmusti siitä, onko trendi pysyvä voima. Aloitetaan RFID: llä ja puettavilla esineillä.

TW: Kudottavat kasvaa; heillä on merkitystä, mutta vain sillä tavalla, että niiden hyödyllisyyttä voidaan käyttää kätevästi. Et aio käyttää rannekorua baarissa tai ravintolassa ja napauta kättäsi maksaaksesi päivällisen tai juoman. Korttiin tai muoviin on aina liitettävä maksutapa. Jos he ottavat puhelimen ja voit napauttaa ja maksaa, se on erilainen.

Nyt, jos olen lenkkeillä tai jotain ja minulla ei ole lompakkoni, siellä se on täysin järkevää. Kudotut esineet ovat tärkeitä myös asiakkaille, kun työskentelemme lippujen kanssa. Olet menossa näyttelyyn tai tapahtumaan, ja maksusi ja henkilöllisyytesi on linkitetty puettavalle; tuossa on järkeä. Ajattele jopa jonnekin, kuten kaikkien paikkojen VA. He voisivat käyttää tätä valtavasti, koska he maksavat ihmisille tullakseen edestakaisin tarkistuksiin. Monet näistä ihmisistä ovat kodittomia, eikä heillä ole paikkoja, joihin nämä tarkistukset menevät. Voit kirjaimellisesti lähettää rahat heille sinne, missä se on puettavassa tai tarrassa, ja he voivat maksaa kuljetuksen ja vastaavat. Se kyky on mielestäni se, missä puettavat toimivat tilanteellisesti.

PCMag: Mitä muita maksutrendejä olet nähnyt nousevan tai mitä villityksiä olet havainnut, jotka alkavat hiipua?

TW: Maksujen ja menojen kannalta luotto on yleensä laskusuhdanteessa. Se on aina tippunut, mutta nyt se laskee. Millennials, lapset, joilla on mahdollisuus ottaa maksuja nyt ja saada rahaa täällä ja siellä, luotto ei ole hienoa. Se vain ei ole. Jos olet kokenut perheesi taloudellisia ongelmia ja kuulet luottokorttilaskuista, sillä on vaikeaa.

Pankkikortilla on aina kuuma. Ennakkomaksuveloitus on kuitenkin mennyt läpi katon vuoden takaisesta. Ihmiset pitävät siitä hallinnasta. Saan arvoni täällä, käytän sitä näihin olosuhteisiin, suunnittelen. Tässä on minun rahastorahani tähän, tässä on rahasto tähän. Kutsumme sitä monenlaiseksi. Minulla on kukkaro kaikelle mitä teen. Voit sanoa, että lataan niin paljon ennakkomaksu- tai pankkikorttitiliini, ja voin käyttää tätä budjetointityökaluna.

Se on toinen hieno tekijä. Pääset pois tästä maksusyklistä kuukauden lopussa ja nyt sinulla on yksi työkalu, yksi tapa perustella maksusi ja yksi paikka tarkastella sitä. Luotto-asiana meillä oli tapana kutsua sitä krapula-ilmiönä. "Voi, se oli niin hauska viikonloppu. Ostin tämän, ostin sen" ja saat sitten laskun ja sanot: "Kuka helvetti osti kaiken tämän?" Ennakkomaksun kanssa se on kadonnut. Saat tekstiviestin, jossa kerrotaan, että juuri vietit ja tässä on saldosi.

PCMag: Viimeinkin, kun tarkastelet maksutrendejä, mitkä ovat ajatukset kryptovaluuttojen valtavirrasta?

TW: Meillä on asiakkaita, jotka tekevät kanssamme ennakkomaksuohjelmia, jotka haluavat muuntaa Bitcoinin ja nostaa rahaa lompakkoon tai vaihtoon. Pidän siitä ajatuksesta. Mutta väestön kannalta se vie erittäin kauan. Se on tarpeeksi vaikeaa saada ihmiset käteisestä. Ihmisten siirtäminen käteisestä muoviin 60-, 70- ja 80-luvuilla oli valtava tehtävä. Kanta-asiakaspisteiden kaltaiset asiat saivat kiinni vasta 90-luvulla tai myöhemmin. Bitcoin- ja kryptovaluuttojen kanssa on vaikeaa selittää sitä ihmisille, koska ellei se ole taskussa, ihmiset eivät tunne olevansa todellisia.

PCMag: Kuinka suurempi kuva näet maksujen kehittyvän sekä lyhyellä että pitkällä aikavälillä?

TW: Lyhyellä aikavälillä maksut koskevat kaiken mukavuutta. Mikä on edessäsi, mikä ei hidasta ostoa? Mitä voin tehdä päätöksen käynnistämiseksi ja ostaa jotain? Palaan takaisin siihen, että olet rivissä ruokakauppaan. Ne viimeiset ostot lopussa. "Miksi tarvitsen tätä? Mitä tahansa, ostan sen." Tehty. Sitä me tarvitsemme nyt maksuilla, ja se tarkoittaa, että mietitään mitä laitetta käytät. Apple Pay ei ole ollut niin menestyvä kuin he toivoivat.

PCMag: Mikä on tekninen ratkaisu impulssiostoon?

TW: Luulen, että silloin sinulla on sponsori, joka on jo toimittanut sinulle jotain uskollisuuden seurauksena. Saan 10 dollaria takaisin käytettävästäni, eikä minun tarvitse käyttää sitä vain Walgreensissä tai CVS: ssä. Voin mennä ostamaan kaasua tai purukumia tai muuta. Siellä impulssi ostaa tulee, koska se tuntuu vapaalta rahalta. Olen huolissani Apple Pay- ja Samsung Pay -palveluista, koska ihmiset eivät ole edelleenkään keskittyneet puhelimiinsa koko maksuprosessin ajan; he hermostuvat siitä. Jos sinulla on jotain lompakossa tai taskussa kuin puettavissa, se erottaa ne jotenkin.

Tulevaisuuden näkökulmasta luulen, että voisit lopettaa yhden tilin. Emoyritilän alla ovat kaikki mahdolliset alalaukut, jotka laukaisevat ostokäyttäytymisensi sieltä. Siellä saattaa jopa olla luottoa, mutta siellä on yksi päätili ja koukut kaikkiin valitsemiin asioihin. Joten voit sanoa tämän perusteella, että haluan Citi-pankkikorttini, ja täällä on luotto ja tässä ennakkomaksu. Ja kun teet oston, voit valita, kuinka haluat maksaa. Sieltä voit tehdä asioita, kuten kiinnittää ne QuickBooksiin, ja siitä tulee oma pääkirjasi. Uskon, että tällainen joukko henkilökohtaistaminen on silloin, kun maksut päätyvät.