Järjestäytyminen: kuinka sovellukset voivat auttaa (ja vahingoittaa) taloustasi

Jokainen haluaa parantaa talouttaan. Keskimääräinen amerikkalainen kantaa useita tuhansia dollareita luottokorttiluottoja yksin ja on yleensä taloudellisessa mielessä huonossa kunnossa. Monet meistä kääntyvät henkilökohtaisen rahoituksen sovelluksiin auttaakseen meitä selvittämään kulutus- ja säästökuviomme ja toivottavasti kääntämään tilanteen ympäri.

Mutta osoittautuu, että useimmat ihmiset vihaavat rahoitussovelluksiaan. Tämä näkemys ulottuu myös kaikissa rahoituslaitoksissa.

"Pankeissa on tuntuvaa kauhistumista ja ylimaksujen vihaa ja epäluottamusta heitä kohtaan", sanoo käytettyjen podcastien luoja ja isäntä Lindsay Goldwert. Käytetty on show, joka tutkii taloudellisia kysymyksiä sekä sitä, miten suhtautumme rahaan, pitäen samalla kevyen äänen. Kyse on vähemmän taloudellisista neuvoista ja sen selvittämisestä, miksi toimimme joskus omien etujemme vastaisesti rahan suhteen.

Kysyin Goldwertiltä järkyttävimmät taloudelliset tilastotiedot, joita hän on törmännyt. Hän mainitsi, että 63 prosenttia amerikkalaisista ei pysty käsittelemään 500 dollarin hätätilannetta. "Yllätyslasku voisi lyödä niin monet ihmiset kurssilta ja lähettää koko elämänsä kaaokseen", hän sanoi.

Tarvitsemme selvästi apua.

Henkilökohtaisen rahoituksen sovelluksen lupaus

Henkilökohtaiseen rahoitukseen tarkoitetut sovellukset voivat olla melko monipuolisia sen suhteen, mitä he tekevät ja miten he tekevät. "On selvää kiinnostusta sovelluksista, jotka auttavat ihmisiä pysymään budjetissa ja pitämään heidät tiellä", Goldwert sanoi. Yksi esimerkki on Mint.com, palvelu ja sovellus, joka yhdistää kaikkiin tilisi, mukaan lukien luottokortit ja sijoitustilit, ja tiivistää taloudellisen tilanteen kaikilla. Rahapaja näyttää sinulle yhdellä silmäyksellä jokaisella tililläsi olevan saldosi sekä joka kerta, kun olet veloittanut ostoksen luottokorteiltasi.

"Pankkitilisi näkeminen on avainta", Goldwert lisäsi. Sovellukset, jotka osoittavat tapahtumia ja saldoja, päivitetään reaaliajassa, auttavat poistamaan "maagisen ajattelun", hän sanoi. "Jos et tiedä kuinka paljon rahaa sinulla on, voit pyyhkäistä pankkikorttiasi ja rukoilla, että se käy läpi. Sovellukset antavat sinun nähdä saldosi joka päivä, mikä muistuttaa selvästi siitä, mitä sinulla on ja mitä voit käyttää."

Sovellusten ja WalletHub-verkkopalvelun analyytikko Jill Gonzalez on samaa mieltä siitä, että monet hyödylliset henkilökohtaisen rahoituksen sovellukset auttavat ihmisiä tekemään budjetin ja pitämään sen kiinni tai jäljittämään loput taloutta. Hänen mukaansa myös päivittäisten kulutustottumusten seurannan lisäksi niiden tulisi olla aktiivisia, ja ilmoittaa nopeasti mahdolliset ongelmat.

"Näiden sovellusten tulisi olla proaktiivisesti tekstiviestejä sinulle, kun jokin näyttää hieman hämärältä", Gonzalez sanoi. Kun tiliisi tulee suuri tapahtuma tai luotto-pisteissä tapahtuu merkittävä muutos, "sinun pitäisi saada automatisoituja tekstejä, hälytyksiä ja sähköposteja, jotta näiden asioiden ei tarvitse olla mielessäsi", hän sanoi. Toisin sanoen, rahoitussovellusten ei pitäisi auttaa vain tekemään parempaa työtä hallitsemalla rahaa. Heidän pitäisi tehdä joitain todellisia töitä puolestasi.

Goldwert toteaa, että ihmiset eivät pidä siitä, kun sovellukset ovat liian mukana antamassa sinulle taloudellisia vihjeitä. "Ihmiset haluavat saada tietoisuuteen menoistaan ​​ja tuntea olonsa hallinnassa, mutta nuoremmat ihmiset eivät halua kurjua, jos he menevät budjetin yli juomalla tai taksimatkalla kotiin", hän sanoi. "Ihmiset haluavat tuntea olevansa joustava budjetissaan, mutta ovat myös vakuuttuneita siitä, että he asettavat tasaisesti rahaa sateisen päivän rahastolle tai kohti tavoitetta, kuten maksaa luottokortin. He haluavat tuntea iloa saavuttaa tavoitetta, ei saa rangaista, jos ne liukuvat."

Jotkut sovellukset keskittyvät enemmän tavoitteiden saavuttamiseen ja käyttäytymisen palkitsemiseen kuin punaisten pisteiden näyttämiseen aina, kun ylität asettamasi budjetin. Esimerkiksi Qapital on sovellus, joka lisää kerroksen pelaamista säästöihin. Se siirtää rahaa automaattisesti säästötilille asettamasi säännön perusteella. Voit esimerkiksi luoda säännön, jonka mukaan "Jos käytän alle 50 dollaria kuukaudessa Seamless-palvelussa, siirrä loput budjetista korolliselle säästötilille."

Muut sovellukset, kuten Stash Invest, yrittävät poistaa sijoittamisen esteet. Stash perii melko alhaiset maksut pienten sijoitusten tekemiseksi nopeasti. Tämä houkutteleva tapa kiireisille ihmisille, joilla ei ole tuhansia dollareita, aloittaa sijoittaminen osa rahastosta.

Kehottavatko sovellukset meitä kuluttamaan enemmän?

SensorTowerin raportin mukaan Yhdysvalloissa keskimääräinen iPhonen omistaja käytti niille vuonna 2015 35 dollaria, kun kyse on sovelluksista yleensä (ei nimenomaan taloudellisista sovelluksista). Gartnerin viimeisimmät numerot osoittavat, että amerikkalaiset käyttävät enemmän sovelluksen sisäisiin maksuihin kuin suoriin sovellusostoihin. Tämä sisältää premium-liittymämaksuja. Tyypillinen matkaviestinkäyttäjä käyttää tietojen mukaan keskimäärin 9, 20 dollaria kolmen kuukauden välein sovelluksen sisäisiin liiketoimiin.

Vaikka nämä numerot eivät ole kauhistuttavia, mobiilisovellukset ja muut tekniikat voivat rohkaista meitä kuluttamaan enemmän muilla tavoilla.

"Kun kyse on asioiden ostamisesta puhelimellasi, koko teollisuus on omistautunut poistamaan toimenpiteet, jotta napsautuksesta ja ostamisesta olisi mahdollisimman helppoa", Goldwert sanoi. Yhden napsautuksen kassavaihtoehdot palveluissa, kuten Amazon ja iTunes, tekevät ostoksista nopeampia, joten sinulla on vähemmän aikaa harkita ostoksesi uudelleen. Toistuvat verkkopalvelujen tilaukset ovat tunnettuja siitä, että ne hiipivät ihmisiin. Jopa ruoan toimitussovellukset antavat helpon viettää enemmän ajatellessasi vähemmän.

"Jos joku pyytää minulta nopeinta tapaa pienentää budjettiaan, sanon ensin saumattomasti tai muulla ruoantoimituksella", sanoi Goldwert, joka totesi myös, että hän ei ole talousneuvoja eikä anna taloudellisia neuvoja podcastistaan. "Olen huomannut, että 25 dollarin käyttäminen muutaman kerran viikossa on valtava budjetin tyhjennys. Raha voi helposti mennä sateisen päivän rahastoon ja lisätä nopeasti."

Kaikki nämä tilaukset, sovelluksen sisäiset ostot ja tilaukset joutuvat usein laskeutumaan luottokortillemme.

Gonzalez on analysoinut luottovelkaa viime aikoina. "Vuoden 2016 loppuun mennessä amerikkalaiset ovat kollektiivisesti keränneet noin miljardin dollarin arvosta luottokorttiluottoa", hän sanoi. "Se on noin 8500 dollaria kotitaloutta kohti, mikä on pelottava luku, koska vuonna 2008 tämä luku oli 8500 dollaria, ja sitä pidettiin kestämättömänä.

"Kuluttajat kuluttavat ja käyttävät ja käyttävät", Gonzalez sanoi, "ja he eivät maksa mitään, kuten meillä oli tapana. Vuoden 2016 Q1 oli pienin palkkasumma, jonka olemme nähneet vuodesta 2008."

Sosiaalimenojen sovellus Venmo voisi myös rohkaista ihmisiä kuluttamaan enemmän. Venmon avulla voit tehdä vertaisverkkokauppoja nopeasti ja helposti, kuten PayPal-teokset. Oletetaan, että sinulla on illallinen ystävän kanssa, joka veloittaa laskun luottokortiltaan. Voit siruttaa puolet lähettämällä rahaa suoraan hänen tililleen Venmolla. Suurin ero Venmon ja PayPalin välillä on kuitenkin se, että Venmossa voit nähdä kaikkien tapahtumat, mukaan lukien siirron sisältämät muistiinpanot (Venmossa on mahdollista piilottaa aktiviteettisi, mutta se on oletuksena näkyvissä).

"Olen kiehtova Venmo-kaltaisista sosiaalimenojen sovelluksista", Goldwert sanoi. "Pidän siitä helppoudesta, jolla voimme maksaa ihmisille, mutta mielestäni on mielenkiintoista, että voimme nähdä ja haluamme jakaa rahasumman, jonka maksamme asioista ja mistä." Goldwert ja Gonzalez ovat yhtä mieltä siitä, että Venmo kehottaa ihmisiä olemaan avoimempia rahan suhteen, mutta se voi tapahtua kahdella tavalla. Toisaalta ihmiset saattavat nähdä ystäviensä suorittavan vastuullisia maksuja, esimerkiksi laskuja. Toisaalta, "se on toinen tapa elää elämäämme ja kokemuksemme ulkona, kuten Instagramissa", Goldwert sanoi. "Me näemme kuinka ihmiset ovat tekemisissä ja hauskanpitoa rahan kanssa", ja se voisi ajaa meidät kuluttamaan enemmän tuntemaan, että olemme sosiaalisesti mukana.

Muita huomioitavia asioita

Jokaisen, joka haluaa käyttää henkilökohtaisia ​​rahoitussovelluksia hoitaakseen menojensa, on löydettävä oikeat ja käytettävä niitä turvallisesti. Gonzalez uskoo henkilökohtaisen rahoituksen sovellusten olevan ilmaisia. Hän sanoi, että jos he vaativat luottokortin vain kirjautuakseen sisään, he eivät todennäköisesti ole, ja saat jonkin ajankohdan maksun.

Älä myöskään koskaan kirjaudu henkilökohtaisiin rahoitussovelluksiin tai käytä niitä, jos et ole suojatussa verkossa. "Älä tarkista luottotietojasi Starbucksin keskellä ilmaisella Wi-Fi: llä", Gonzalez sanoi. "Varmista, että olet talossasi tai työpaikallasi, koska turvallisuus on valtava asia." Parempi, jos joudut käyttämään Wi-Fi-verkkoa, joka ei ole omaa, muista käyttää myös VPN-palvelua, joka lisää suojakerroksen yhteyteesi.

Henkilökohtaisen rahoituksen sovellusten käytön lisäksi voit selvittää, kuinka paljon rahaa sinulla on, kuinka käytät sitä ja kuinka sinun pitäisi käyttää sitä, sinun tulee käyttää niitä myös pitämään silmällä luottotulosi ja raportti.

"Yhdessä neljästä luottotiedotteesta on virhe. Monet ihmiset eivät tiedä sitä", Gonzalez sanoi. Työskentelevä yritys, WalletHub, on erikoistunut seuraamaan kuluttajien luottotietoa ja ilmoittamaan siihen liittyvät muutokset. "Joskus ihmiset eivät tiedä, että on olemassa virhe, ja he katsovat tulostaan ​​eivätkä pysty selvittämään, mikä heitä pidättelee. Joskus se ei ole jotain, mitä he edes tekivät. Se on vain virhe. Niiden tietojen ja nähdäksesi, milloin uusia tilejä syntyy tai kun jotkut velat näyttävät siltä, ​​että niitä ei ole maksettu, vaikka olet maksanut ne kuukausia tai vuosia sitten - vain tietoisuus auttaa paljon."

Gonzalez totesi, että huono luottotulos satuttaa paljon enemmän kuin kyky saada rahaa tarvittaessa. Se voi myös vaikuttaa siihen, palkatko töitä, autovakuutusmaksujasi ja muuta. Vaikka säännöt siitä, kuka voi lainata luottoraporttinne ja mitkä vaihtelevat osavaltiosta toiseen, Gonzalez huomauttaa, että yksinkertainen virhe luottotiedotteessa voi vaikuttaa negatiivisesti elämääsi valtavalla tavalla. Se on sitäkin enemmän syytä käyttää sovellusta, joka nostaa lipun aina, kun luottoasi muuttuu merkittävästi.

Sovellusten lisäksi Goldwert huomauttaa, että ihmiset voivat saada apua myös tosielämässä. "Olen kuullut erinomaisia ​​asioita nimettömistä velallisista. Se on erittäin turvallinen tila, jossa ihmiset voivat puhua rahansa vaikeuksistaan ​​sellaisten ihmisten kanssa, jotka ymmärtävät. Jos olet velkaa ja tunnet häpeää tai eristystä siitä, kokous voi olla suuri Kukaan ei saa tuntea häpeää siitä, että on joutunut velaan. On tapa kääntää kurssi, mutta se vie paljon rehellisyyttä tunteidemme suhteen. Kuinka meidät kasvatettiin, mitä haluamme elämältä, pettymyksemme - nämä asiat ajavat monet meistä kuluttamaan resurssejamme yli ".