Järjestäytyminen: miten hallita henkilökohtaista taloutta

Raha aiheuttaa paljon stressiä. Harvalla ihmisellä on luja ote henkilökohtaisesta taloudellisesta tilanteestaan, ja useimmille ei koskaan annettu opetusta rahan hallinnasta. Jopa vaurauteen syntyneet ihmiset eivät aina tiedä kuinka heidän velkansa ja omaisuutensa ovat. Onneksi on olemassa joitain erinomaisia ​​henkilökohtaisen rahoituksen sovelluksia, jotka voivat auttaa. Nämä sovellukset voivat näyttää sinulle kuinka paljon rahaa tai velkaa sinulla on, analysoida kulutustottumuksiasi, opettaa sinua parantamaan luotto-pisteet ja auttavat sinua tekemään positiivisia taloudellisia muutoksia.

Jos olet uusi taloushallinnossa, muista, että:

1) Taloudellisen tilanteen selvittäminen vie aikaa. Saatat oppia jotain arvokasta heti, mutta et näe todellista parannusta kuukausien ajan.

2) Oppimisprosessi on jatkuvaa. Kun taloudellinen tilanne muuttuu, jatka oppimista, jotta voit tehdä hyviä säätöjä mennessäsi.

Ymmärrä kuinka paljon rahaa sinulla on

Hyvä tapa aloittaa oppiminen henkilökohtaisesta taloudestasi on nähdä iso kuva. Kuinka paljon rahaa sinulla on? Kuinka paljon velkaa sinulla on?

Mint.com on suosikki henkilökohtainen rahoitustyökaluni, osittain siksi, että se näyttää sinulle sekä suuren kuvan että rahaton yksityiskohdat joka kerta, kun käytät sitä. Puhutaanpa ensin suuresta kuvasta.

Kun luot tilin Mintillä, yhdistät sovelluksen kaikkiin henkilökohtaisiin taloudellisiin tileihisi tilien tarkistamisesta eläketilille. Rahapaja seuraa sen jälkeen kunkin tilin saldoa sekä kaikkia tilillä tapahtuneita tapahtumia. Vaikuttaa siltä, ​​että olet kirjautunut jokaiselle rahoitustilillesi samassa ikkunassa. Sitten rahapaja korjaa kaikkien tilien kaikki saldot ilmoittaaksesi, onko nettovarallisuutesi positiivinen vai negatiivinen.

Rahapaja näyttää myös rahoitustilien välisummat tyypin mukaan: käteinen (sekki- ja säästötilit), luottokorttitaseet, sijoitustilit, lainat ja varat (omaisuus ja ajoneuvot). Nämä yhteenvedot auttavat sinua näkemään, kuinka nettovarallisuutesi koostuu. Onko velkasi lähinnä asuntolainalta vai onko sinulla paljon pieniä luottokorttiluottoja, jotka lasketaan yhteen, kun ne otetaan yhteen? Tai ehkä sinulla on enemmän rahaa 401K: n tilillesi kuin irrotit.

Opi missä rahasi menevät

Kun sinulla on käsitys siitä, kuinka paljon rahaa ja velkaa sinulla on, voit analysoida menojasi. Jos suurin osa päivittäisistä menoistasi tapahtuu luotto- ja pankkikorteilla, Rahapaja on jälleen kerran loistava työkalu tähän työhön. Jos maksat yleensä käteisellä, sinun on aloitettava kirjoittamalla kaikki ostamaasi. Voit tehdä tämän Mintissä, jos haluat, koska siinä on merkintäkenttä käteisvarojen käyttämistä varten. Tai voit käyttää kirjanpitosovellusta, kuten Quicken tai FreshBooks, tai jopa yksinkertaista laskentataulukkoa. Joka tapauksessa kirjaa kaikki tekemäsi ostot. Sisällytä päivämäärä, menoluokka (kuten vuokra, vaatteet tai viihde) ja summa. Noin kolmen kuukauden kuluttua sinulla pitäisi olla tarpeeksi tietoa siitä, että siitä olisi hyötyä.

Luotto- ja pankkikortteja käyttäville prosessi on paljon helpompaa. Kun kirjaudut sisään rahapajaan, näet paitsi saldosi, myös jokaisen rivikohdan tapahtuman jokaisella tilillä. Tämä tarkoittaa, että sinulla on jo ollut menojasi historia.

Minttu luokittelee automaattisesti jokaisen tapahtuman, jonka voit muuttaa, jos se on väärä. Sovellus lisää myös kutakin luokkaa osoittamaan, kuinka paljon olet viettänyt tällä viikolla, kuukaudella, vuosineljänneksellä tai vuonna kaiken kaiken kahviloista viinaan.

Piirakkakaavio näyttää suosituimpien luokkiesi kokonaismäärät ja linkin kaikkiin tapahtumiin, jotta voit arvioida niitä. Ehkä vietit tarpeettoman määrän rahaa matkoihin. Voit napsauttaa tapahtumia ja päättää itse tarkalleen missä ylität.

Menotapoja tarkasteltaessa on helppo hylätä ylenkulutus sanomalla: "No, tämä oli epätavallinen kuukausi." Ennen kuin hyppäät tähän johtopäätökseen, tarkista, olivatko menot edellisillä kuukausilla samanlaisia. Joskus me kulutamme tavoilla, joita emme edes tajua. Tietojen näkeminen on vaikeampaa löytää tekosyitä.

Päätä, mitä haluat muuttaa

Selvittäminen, kuinka paljon rahaa tai velkaa sinulla on ja missä käytät rahaa antaa sinulle mahdollisuuden miettiä, mitä haluat muuttaa taloudellisessa elämässäsi. Onko sinulla eläkesuunnitelmaa? Kuinka kiireellisesti joudut maksamaan velat takaisin? Pitäisikö monipuolistaa sijoituksiasi? Kuinka paljon rahaa sinun tulisi pitää hätärahastossa?

Taloudellinen tilanne on ainutlaatuinen, samoin kuin taloudelliset tavoitteesi. Kun mietit mitä haluat muuttaa, lue nämä aiheet. Kaksi erinomaista resurssia ovat NerdWallet ja LearnVest. Näillä sivustoilla on artikkeleita ja neuvoja kaikissa henkilökohtaiseen rahoitukseen liittyvissä asioissa, kuten velan maksamisesta selittäjäkappaleeseen häävakuutuksesta. NerdWalletilla on velanmaksulaskimet

Tee budjetti, joka toimii sinulle

Usein, kun ihmiset saavat ensin käsitellä henkilökohtaista talouttaan, heidän mielestään on luotava talousarvio.

Budjetit eivät ole yksi asia kaikille ihmisille. Budjetti voi olla tiukka rajoitus kaikille mahdollisille luokille. Tai se voi olla laskelma vain muutamille valituille luokille, kuten vuokra ja matka. Jotkut ihmiset eivät koskaan laske virallisesti minkäänlaista budjettia ja tekevät sen sijaan tuntemalla: "Nykyisen elämäntyyliini nautin elämästä kuluttamatta liikaa ja pystyn täyttämään kaikki taloudelliset velvollisuuteni."

Budjetit ovat erittäin hyödyllisiä kompromissien tekemisessä. Jos huomaat, että kulutat enemmän rahaa kuin haluat ylellisyyteen ja et samalla saavuta taloudellisia tavoitteitasi, budjetti auttaa sinua ohjaamaan rahat mihin haluat. Oletetaan esimerkiksi, että huomasit kuluttavasi 300 dollaria kuukaudessa poistolounaisiin, ja yksi tavoitteistasi on säästää noin 2000 dollaria vuodessa lomalle. Jos rajaat lounasmenojasi 100 dollaria kuukaudessa, sinulla on helposti tarpeeksi rahaa mahtavaan lomaan. Nyt on vain kysymys siitä, miten lounasmenojasi rajoitetaan huolellisesti ja ylimääräinen käteinen poistetaan pois.

Rahapajalla on hienoja työkaluja budjetointiin, varsinkin jos suhtautuvat siihen rentouttavammin. Budjettikohtaiset ihmiset suosittelevat usein työkalua nimeltä You Need a Budget (YNAB). YNAB: ssä jokaiselle tulon dollarille on osoitettava tarkoitus, onko se kulujen maksaminen tai säästöjen tekeminen. YNAB: n käytön oppiminen vie jonkin aikaa, mutta kun saat sen, rahat budjetoidaan perusteellisesti.

Selvitä, kuinka nopeasti voit maksaa velat

Jos sinulla on varaa maksaa velkasi nopeammin, pitäisikö? Selvittääksesi vastauksen, sinun on tehtävä matematiikkaa. Jos sinulla on kiinteä laina, jolla on alhainen korko, saatat paremmin maksaa vähimmäisvaatimuksen, riippuen siitä, mitä sinun on vielä tehtävä rahasi kanssa. Jos sinulla on luottokorttiluotto, jolla on korkea korko, voit todennäköisesti säästää paljon rahaa pitkällä aikavälillä maksamalla sen mahdollisimman nopeasti. On vaikea tietää.

Velanlaskimet voivat näyttää kuinka paljon voit säästää, kun maksat enemmän kuin kuukausittain maksettava vähimmäissumma.

Henkilökohtaisen rahoituksen sovellus WalletHubilla on velanlaskuri, joka pidän kahdesta syystä. Ensinnäkin se on erittäin yksinkertainen ja selkeä käyttää, ja voit pelata numeroiden kanssa lataamatta sivua uudelleen nähdäksesi kuinka paljon rahaa voit säästää lisäämällä maksujasi. Toiseksi WalletHub löytää velkasi tarkastelemalla luotto-raporttiasi, joten se nostaa erääntyvät summat automaattisesti. Kun käytin tätä laskinta äskettäin, se tiesi automaattisesti tiedoistaan ​​vetämällä vähimmäismaksun, jonka lainanantaja sallii.

Tutkimuksen lopputulos voi hyvinkin olla, että sinulla ei ole varaa maksaa velkojasi tällä hetkellä. Jos näin on, olen pahoillani; se on vaikea tilanne, ja monien ihmisten on kohdattava se. Mutta ainakin olet nyt aseistettu käytännöllisellä tiedolla sen sijaan, että kamppailet tuntemattomien peloista ja syyllisyydestä ongelman välttämiseksi. Toivottavasti tilanne paranee. Sillä välin sinulla on paljon tiukempi ote rahasi suhteen, minkä pitäisi auttaa sinua tekemään tietoisia päätöksiä. Se itsessään on valtava askel eteenpäin.

Ymmärrä ja paranna luottopisteitäsi

Toinen yleinen taloudellinen asia, johon on puututtava, on luotto-pisteet. Luottopisteet ovat todella hämmentäviä, mutta voit olla heidän armoillaan muissa taloudellisissa asioissa, nimittäin silloin, kun tarvitset luottorajaa. Haluatko hakea asuntolainaa tai avata uuden luottokortin, luottopisteesi tulevat peliin.

Luottopisteiden purkaminen pakkauksesta - Kuka ne luo? Mitä heihin kuuluu? Kuinka pääset käsiksi? - on karhu. Nopein tapa saada käsiisi tarvitsemasi tiedot käyttämällä WalletHubia tai Credit Karmaa. Molemmat ovat ilmaisia.

WalletHub hakee yhden luottotuloksestasi (luvalla) ja luo sitten pohjimmiltaan sinulle raporttikortin, joka selittää kuinka taloudellisen historian eri tekijät vaikuttavat tulokseen. Se kaikki on sinulle erityistä. Voit esimerkiksi saada A: n luoton käytöstä vastuullisesti, mutta D: n velan ottamisessa enemmän kuin ilmoitetut tulot vaikuttavat tukevan. WalletHub selittää nämä eri tekijät selvästi tavalla, joka antaa sinulle käsityksen siitä, mitä sinun on muutettava pisteet parantamiseksi.

Credit Karmalla on samanlainen raporttikortti, vain siinä ei käytetä kirjainluokkia. Lisäksi Credit Karma tarkastelee kahden luottoluokituksen kahta eri raportointitoimistoa antamalla nähdä, eroavatko ne. Credit Karma sisältää tietoja siitä, kuinka suuri vaikutus jokaisella tekijällä on. Esimerkiksi maksuhistoriallasi on suuri vaikutus luottotulokseesi, mutta tilien kokonaismäärällä on vähäinen vaikutus. Näiden tietojen avulla näet, mihin tekijöihin sinun tulisi keskittyä muuttumaan pisteet nostamiseksi.

Sovellukset voivat auttaa sinua hallitsemaan rahasi

Kuten kaikki elintapojen muutokset, henkilökohtaisen taloudellisen tilanteen saaminen sinne, missä haluat sen olevan, vaatii jatkuvaa valppautta, ainakin aluksi. Se on helpompaa, mitä enemmän opit ja pidemmät pitävät hyvät taloudelliset tottumukset. Käyttämällä joitain täällä ehdotetuista sovelluksista, ammatillisten taloudellisten neuvojen lisäksi, kun tarvitset sitä, voit luoda pitkän aikavälin suunnitelman rahoillesi ja poistaa tarpeetonta stressiä prosessissa.